COMO INVIERTO YO (1) - CONCEPTOS BÁSICOS

En las últimas semanas varios amigos me han preguntado acerca de cómo podrían organizar sus finanzas personales. He pensado que puede ser útil sintetizar aquí las principales ideas que he compartido con ellos a través de conversaciones de teléfono o mensajes de whastapp. No pretendo dar consejo a nadie sobre cómo debe organizar sus finanzas, si no únicamente compartir mis opiniones personales formadas a través de mis lecturas y vivencias propias.

Empecemos repasando dos conceptos básicos que seguro que conoces pero que pienso que merece la pena que comentemos de manera rápida: Inflación e Interés Compuesto.

Inflaciónes la subida de los precios en un determinado espacio temporal. Puedes imaginarlo como un bicho (mis hijas incluso lo han dibujado) que va comiéndose poco a poco el valor del dinero, haciendo que con la misma cantidad puedas adquirir menos cosas con el paso del tiempo.

Te pongo un ejemplo de que sucedería si guardases 100 euros en un cajón durante un periodo de 10 años, contando que en ese plazo tenemos una inflación anual media del 2,47% (que es la media de la inflación en España durante los últimos 30 años).


Como ves los 100 euros habrían perdido un poco menos de ¼ de su poder adquisitivo. Es decir, que con esa misma cantidad de dinero podrías comprar ¼ de cosas menos que hace 10 años. Si alargamos el plazo a 20 años, !la inflación habría reducido el poder adquisitivo de los 100 euros en un 39,36%!

La inflación convierte la inversión en una obligación, porque no hacerlo significa empobrecerte con el paso del tiempo (tu dinero cada día valdrá menos).

Por si ayuda, un dejo un video (en inglés) donde se explica qué es la inflación:



Interés compuesto: Este concepto es super interesante e importante para invertir (y para otras muchas cosas me atrevería a decir). Albert Einstein lo llamó “la octava maravilla del mundo”. Básicamente son las ganancias que se generan sobre ganancias previas cuando éstas se reinvierten.

Intento explicarlo, aunque te dejo más abajo un video (en inglés) donde se explica de manera de una manera muy clara. Si invirtieses los 100 euros que hemos guardado antes en un cajón con un rentabilidad anual del 10%, lo que no estaría nada mal, significaría que a final del año tendrías 110 euros (100 de la inversión y 10 de la rentabilidad). Si el año siguiente vuelves a invertir los 100 euros, pero añades los 10 euros adicionales de la rentabilidad, con la misma rentabilidad del 10%, al final del año tendrías 121 euros (110 de la inversión y 11 de la rentabilidad). Si continuas con ese juego, después de 10 años tus 100 euros se habrán convertido (a una rentabilidad del 10%) en 259,37 euros y después de 20 años en 672,75 euros. Te acompaño una tabla con los cálculos:


El interés compuesto envejece bien, le sienta estupendo el paso del tiempo, que permite que se vayan incrementando año tras año los importes. No le sienta tan bien la retirada de fondos (hace que la base sobre la que se calcula la rentabilidad sea menor) ni una reducción de la rentabilidad (por ejemplo por invertir en productos con comisiones altas, aunque sobre esto iremos más adelante). A modo de ejemplo la siguiente tabla, en la que hemos rebajado la rentabilidad esperada del 10% al 5% lo que provoca una diferencia de 96,48 euros en el año 10 (un 37,19%) y de 407,42 euros en el año 20 (un 60,56%).


Si te paras a pensarlo un momento la inflación es la aplicación de un interés compuesto negativo, de manera que el valor de tu dinero se reduce todos los años por esa rentabilidad negativa. Por lo tanto, es obligado invertir buscando al menos una rentabilidad que contrarreste la inflación, si no cada año tu dinero valdrá menos y te habrás empobrecido.

El video sobre el interés compuesto:

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